ISA 만기 후 연금저축·IRP 이전 방법｜세액공제까지
ISA 만기가 다가오면 만기자금을 그대로 찾을지, 연금저축이나 IRP로 옮길지 고민하게 됩니다.
ISA는 만기 후 연금계좌로 자금을 전환하면 추가 세액공제 한도를 받을 수 있습니다. 단순히 돈을 옮기는 것과는 다른 절세 효과가 있기 때문에 만기 전에 알아두는 것이 좋습니다.
ISA 만기자금 연금저축·IRP로 옮길 수 있을까?
가능합니다. ISA 의무가입기간인 3년을 충족한 후 만기된 자금의 전부 또는 일부를 연금저축이나 IRP에 납입할 수 있습니다. 중요한 것은 ISA 계좌의 금융상품을 그대로 이전하는 방식이 아니라, 만기자금을 연금계좌에 납입하는 구조라는 점입니다.
ISA 만기 후 연금계좌 이전 방법
절차는 간단합니다.
① ISA 만기 확인→ ② ISA 만기 해지→ ③ 연금저축 또는 IRP에 자금 납입→ ④ 만기일로부터 60일 이내 전환
ISA 만기자금을 연금계좌로 전환하려면 만기일로부터 60일 이내에 납입해야 추가 세액공제 한도를 적용받을 수 있습니다.
기존에 보유하고 있는 연금저축이나 IRP를 이용해도 되고, 필요한 경우 새로 계좌를 개설할 수 있습니다.
가장 중요한 혜택｜추가 세액공제
ISA 만기자금을 연금계좌로 전환하면 전환금액의 10%, 최대 300만원까지 세액공제 한도가 추가됩니다.
예를 들어 다음과 같습니다.
| ISA 전환금액 | 추가 세액공제 한도 |
|---|---|
| 1,000만원 | 100만원 |
| 2,000만원 | 200만원 |
| 3,000만원 | 300만원 |
| 5,000만원 | 300만원 |
따라서 3,000만원 이상을 전환하면 추가 한도는 최대치인 300만원입니다.
여기서 300만원은 실제로 돌려받는 세금이 아니라 세액공제를 받을 수 있는 한도라는 점을 구분해야 합니다.
연금저축과 IRP 중 어디로 옮길까?
| 구분 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 세액공제 | 가능 | 가능 |
| 세액공제 한도 | 600만원 | 연금저축과 합산 900만원 |
| 투자 유연성 | 상대적으로 높음 | 상대적으로 낮음 |
| 중도인출 | IRP보다 유연 | 제한적 |
두 계좌 모두 활용할 수 있지만 성격에는 차이가 있습니다.
투자 자유도를 중요하게 생각한다면 연금저축, 퇴직연금과 함께 관리하면서 세액공제 한도를 활용하려면 IRP를 고려할 수 있습니다.
두 계좌를 함께 이용하는 것도 가능합니다.
ISA 만기자금 전부 옮겨야 할까?
그럴 필요는 없습니다.
예를 들어 ISA 만기자금이 5,000만원이라면 전액을 연금계좌로 넣지 않고, 필요한 생활자금은 남겨두면서 장기 투자할 금액만 전환할 수 있습니다.
특히 연금계좌는 단기간에 사용할 목적으로 넣는 계좌가 아니기 때문에 세액공제만 보고 필요한 자금까지 전부 이전하는 것은 피하는 것이 좋습니다.
ISA 만기 후 연금계좌 전환 핵심 정리
→ 만기 해지
→ 만기자금 전부 또는 일부를 연금저축·IRP에 납입
→ 60일 이내 전환
→ 전환금액의 10%, 최대 300만원 추가 세액공제 한도
ISA 만기는 단순히 돈을 찾는 시점이 아니라 연금계좌로 자금을 연결해 추가적인 절세 혜택을 활용할 수 있는 시점이기도 합니다.
다만 연금계좌는 자금 인출에 제약이 있으므로 앞으로 사용할 돈과 장기 투자할 돈을 구분해서 결정하는 것이 핵심입니다.
※ 세액공제는 실제 납입액과 연금계좌의 기존 세액공제 한도 등에 따라 달라질 수 있으며, 세법 및 금융회사별 절차는 변경될 수 있습니다.
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